Analisar o orçamento familiar, reajustar estratégias, aproveitar regras extraordinárias de amortização de crédito e até começar a planear e a poupar para o Natal. Estas são algumas das ações que pode fazer para preparar o último trimestre do ano e melhorar finanças pessoais. Já preparou a sua carteira para o inverno? Confira a checklist MoneyLab e confirme se está no bom caminho.
O regresso à rotina pós-verão, quando as férias terminam e o trabalho recomeça, é um momento ideal para olhar e reavaliar as suas finanças pessoais.
Trata-se de uma altura crítica para conseguir ajustar e otimizar o planeamento anual para o último trimestre do ano, preparando o início do ano seguinte com as finanças mais organizadas. Por outro lado, e depois das despesas de férias e regresso às aulas, é importante planear cuidadosamente os meses que se seguem, preparar a sua carteira para o inverno e antecipar as ocasiões especiais do final do ano (como o Natal).
Mas o que deve ter em conta para (re)organizar e melhorar finanças pessoais nos últimos meses do ano? Para o apoiar a preparar o último trimestre, deixamos-lhe uma checklist a seguir na gestão do seu orçamento, poupanças e investimentos.
Confira a checklist! 8 ideias para melhorar finanças pessoais no último trimestre
1. Avaliar a sua situação financeira
Aproveite a entrada no último trimestre para fazer uma avaliação pormenorizada da sua situação financeira pessoal e familiar. Comece pelo clássico orçamento familiar (com todas as receitas e despesas), mas vá além do cashflow: olhe para todos os seus ativos, património e dívidas.
A partir deste raio-X financeiro, organize as suas contas e defina objetivos financeiros realistas, preparando o próximo ano. Já tinha definido objetivos para o ano corrente? Confirme se mantém a rota planeada. Em caso de desvio, ponha em prática estratégias possíveis de correção ou minimização do desvio.
2. Maximizar poupanças
Também a partir da situação atual e do potencial de poupança do seu orçamento, procure oportunidades de aumentar a diferença entre despesas e receitas. Para isso, olhe para os dois lados da “equação”: incrementar entradas de dinheiro ou reduzir as despesas correntes (idealmente ambas, para ampliar resultados).
Ao começar, desde já, a implementar estratégias de maximizar poupanças, estará a melhorar as finanças pessoais para um próximo ano mais favorável.
3. Reforçar o fundo de emergência
Utilize a reta final do ano para reforçar o fundo de emergência, a sua almofada financeira para imprevistos financeiros.
O seu fundo de emergência deverá ter um valor que lhe permita suportar o equivalente entre 6 e 12 meses de despesas mensais. Reforçar o fundo de emergência deixa-o mais bem preparado para qualquer eventualidade que o próximo ano lhe possa trazer.
4. Poupar e organizar as despesas de Natal
Sem antecipação, a época de Natal pode ser um momento de stress financeiro para muitas famílias. Organize as suas finanças de forma a preparar e poupar para o Natal logo em setembro e outubro. Estipule um orçamento máximo, defina a quem vai oferecer prendas e pondere ir antecipando a compra de presentes de forma faseada. Não só vai diluir a despesa ao longo do tempo, como poderá conseguir guardar o subsídio de Natal para outras aplicações.
Tenha só em atenção os prazos para trocas: se tem dúvidas nos presentes ou há elevado risco de troca (por exemplo, no tamanho das roupas para crianças) não antecipe demasiado a compra.
5. Amortizar o crédito à habitação
O atual contexto financeiro, com taxas de juro elevadas, levou a que fossem implementadas regras especiais para a amortização antecipada de créditos à habitação, em vigor em 2023. Para famílias com algum montante de parte, poderá ser uma boa oportunidade de diminuir (ou mesmo extinguir) o capital em dívida. Aproveite estes últimos meses de medidas temporárias para decidir se segue (ou não) esta estratégia.
De recordar que as regras em vigor permitem a isenção do pagamento de comissão por amortização antecipada em créditos à habitação com taxa variável. É ainda possível, até ao final do ano, resgatar antecipadamente Planos Poupança Reforma (PPR) para amortizar antecipadamente o crédito à habitação, até um limite anual de 5.765,16 euros.
6. Organizar melhor os impostos
Não espere pelo início do próximo ano para começar a organizar melhor os impostos que lhe são devidos. Valide regularmente as faturas pendentes no E-Fatura e maximize os benefícios fiscais que poderá aproveitar em sede de IRS (como a dedução de despesas de saúde, educação, habitação e em setores específicos como cabeleireiros, ginásios e restaurantes, mas também o benefício fiscal na subscrição ou reforço de PPR, se aplicável).
É trabalhador independente? Se não tiver regime de isenção de IVA, prepare antecipadamente o valor de IVA que terá a pagar (por exemplo, separado numa outra conta, sem custos associados) para não ter encargos grandes de uma só vez. Um procedimento semelhante deve ser posto em prática para quem não faz retenção na fonte de IRS.
7. Diversificar investimentos e afinar estratégias
Tal como fez com o seu orçamento familiar, aproveite o arranque do último trimestre para olhar para o seu portfólio de investimentos e analisar o desempenho ao longo do ano, em comparação com as estratégias previamente definidas e com os objetivos traçados. Verifique se tem a sua carteira diversificada (para que fique mais protegida perante a incerteza dos mercados). Defina (e implemente!) possíveis correções de rota e comece a traçar metas concretas de investimento para o próximo ano.
8. Investir em conhecimento
O investimento em conhecimento apresenta sempre o melhor retorno. Prepare o próximo ano ao investir na sua própria literacia financeira, evoluindo conhecimento para proteger, cada vez mais, o seu dinheiro.
Checklist confirmada? Termine o ano da melhor maneira, com as suas finanças (re)organizadas e preparadas para o inverno. O último trimestre está à sua espera.