A renegociação de crédito é uma das ferramentas que tem ao seu dispor na gestão das suas finanças pessoais, aproveitando mudanças de mercado e da sua própria situação financeira. Saiba que condições pode mudar numa renegociação.
Quer seja porque se encontra numa situação financeira mais desafogada e quer amortizar o crédito mais depressa ou porque precisa de diminuir as prestações mensais para se organizar melhor, existem várias formas de renegociar as condições de um crédito.
Neste artigo, explicamos-lhe quais são os fatores negociáveis e, no final, partilhamos uma ferramenta necessária para simular valores e perceber qual a melhor opção para si.
Renegociação de crédito: como funciona?
Qualquer tipo de crédito pode ser renegociado, tal como o crédito à habitação, pessoal, automóvel ou outros. Ou seja, mesmo que tenha acordado com o banco certas condições, é possível fazer ajustes, em certos casos.
Muitas pessoas optam pela renegociação do crédito para melhor ajustarem as condições à sua realidade financeira e assim conseguirem fazer uma gestão mais otimizada das suas finanças.
Para alterar as condições do seu crédito, pode renegociar diretamente com o banco, fazê-lo através de intermediários ou, em alternativa, procurar outro banco que lhe faça uma melhor oferta. Cada opção tem seus prós e contras e deve ser avaliada com cuidado.
Numa renegociação, nem todas as condições podem ser alteradas. Regra geral, é possível renegociar em termos de spread, duração, modalidade de reembolso e taxa de juro. Além disso, a renegociação do crédito só avança quando há acordo entre o cliente e o banco.
Saiba mais sobre estes fatores e perceba como podem influenciar as condições do seu crédito.
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Condições que pode alterar na renegociação do crédito
Renegociar o spread
O spread é a margem de lucro do banco sobre o empréstimo e que varia de acordo com diversos fatores, incluindo o risco com que cada cliente é avaliado. Mas, se conseguir renegociar e reduzir o spread, pode diminuir a prestação mensal e o custo total do crédito.
Exemplo: Consideremos um crédito à habitação de 150.000€, um prazo de 30 anos, uma Taxa Anual Nominal (TAN) de 3,5% (taxa de juro + spread) e uma prestação mensal de 673,57 euros. Se, por exemplo, conseguir renegociar o seu spread de 1% para 0,75%, para uma TAN de 3,25%, a sua prestação diminuiria de 673,57 euros para 625,81 euros. No total, conseguiria poupar 7.472 euros no seu empréstimo em relação ao que pagaria inicialmente.
Aumentar o prazo de amortização
Prolongar o prazo do crédito reduz a prestação mensal e alivia os seus encargos atuais. No entanto, tenha em conta que, devido aos juros, esta decisão resulta num aumento do custo total do crédito.
Voltemos ao exemplo anterior e imagine que deseja aumentar o prazo do seu crédito de 30 para 35 anos. Mantendo-se a TAN, conseguirá uma nova prestação mensal de 619,94 euros. No entanto, o custo total do empréstimo vai aumentar (no exemplo usado a diferença é de cerca de 18 mil euros a mais).
De notar que existem limites legais, estipulados pelo Banco de Portugal, para o prazo máximo de amortização. A partir dos 36 anos, por exemplo, o prazo máximo autorizado é de 35 anos.
Ajustar a modalidade de reembolso (carência ou diferimento do capital)
Por norma, um empréstimo implica pagar o reembolso em prestações constantes, que incluem a componente de capital em dívida e dos juros aplicáveis.
No entanto, pode tentar a renegociação do crédito para que o reembolso seja feito de forma diferente: incluindo um período de carência de capital ou adiando o pagamento de parte do capital.
No caso da carência de capital, pode ser acordado um período temporário em que não tem de pagar o capital em dívida nas prestações, mas apenas os juros devidos. Depois deste período, retomam as prestações habituais.
Esta opção pode ser particularmente útil em tempos de dificuldades financeiras, mas tenha em conta que o custo total do empréstimo aumenta. Isto acontece porque os juros se aplicam ao capital em falta (que permanece igual no período de carência).
No caso do adiamento do pagamento, estará a passar parte do reembolso do capital para o final do empréstimo e, com isso, a diminuir as prestações a pagar. O montante diferido é pago na última prestação – e também nesta modalidade estará a pagar mais pela totalidade do empréstimo.
Alterar a taxa de juro
No que concerne às taxas de juro, há duas condições possíveis que pode alterar:
- Regime da taxa de juro
O regime da taxa de juro diz respeito à taxa variável, fixa ou mista.
Pode ser benéfico passar para uma taxa fixa quando as condições de mercado preveem uma subida e manutenção das taxas de referência (Euribor) em níveis muito restritivos – ou quando prefere contar com maior previsibilidade ao longo do seu empréstimo. No entanto, lembre-se que, por norma, um crédito à habitação abrange um período de longo prazo e que as condições do mercado estão em constante mudança.
Uma opção de meio-termo é a taxa mista, que permanece fixa num período inicial de tempo e depois é alterada para variável.
- Prazo do indexante
Caso tenha o seu crédito a taxa variável, pode também renegociar o prazo da Euribor que serve de referência à sua prestação.
No crédito à habitação, os prazos mais usados são a 3, 6 e 12 meses – e a alteração do prazo pressupõe uma revisão da taxa de juro (logo, da prestação) com uma periodicidade diferente.
Por exemplo, se passar de Euribor a 3 meses para a Euribor a 12 meses, a taxa de juro aplicável nas suas prestações passará a ser revista anualmente (e já não de três em três meses).
Outras alternativas
Consolidação de créditos
Unir vários créditos num só é outra opção que pode simplificar a gestão financeira e reduzir a prestação mensal. Por exemplo, se tiver um crédito automóvel e um crédito habitação, poderá averiguar opções para os juntar numa única dívida. Calcule sempre os custos totais, na totalidade da amortização, para perceber que cenários compensam mais.
Transferência de crédito
Transferir o crédito para outra instituição pode reduzir custos e melhorar as condições do seu crédito à habitação. Compare diferentes ofertas dos bancos (por vezes existem condições especiais para transferências de crédito) e analise custos totais e valor da prestação para perceber qual a solução mais vantajosa para si.
Qual a melhor opção de renegociação de crédito?
Se está a considerar renegociar o seu crédito, é importante que considere todos os fatores envolvidos e a sua própria taxa de esforço financeiro.
Pare perceber melhor como é que cada um dos fatores negociáveis pode afetar as condições do seu crédito, explore o nosso Simulador de Crédito a Habitação online, analise vários cenários e procure compreender qual a opção mais vantajosa para si.