Para quem está a pensar em comprar ou arrendar casa, há uma dúvida frequente que se coloca e que pode dar algumas dores de cabeça: será que é preciso fiador? Trata-se, no fundo, de uma terceira pessoa que assume, perante o credor (o banco ou o senhorio) que, caso o comprador ou inquilino deixe de pagar a prestação devida, a dívida passa a ser sua.
O fiador é, então, como que uma segunda linha para o credor da renda do imóvel ou da prestação do crédito à habitação, e sobre quem pode mesmo recair a obrigação de suportar a mesma, quando o principal devedor falhar.
Mas será que é preciso fiador para comprar ou arrendar um imóvel?
No caso do arrendamento, a resposta é não. Ter um fiador não é um requisito para a celebração de um contrato de arrendamento, mas esta pode ser uma exigência dos senhorios e, assim, uma condição essencial, ainda que não trate de uma figura obrigatória.
Isto porque a preocupação do senhorio é, naturalmente, receber o valor da renda do imóvel arrendado, em qualquer caso. Uma das soluções que pode ajudar a conseguir contornar a necessidade de fiador no arrendamento é a possibilidade de pagamento de uma caução.
E se comprar casa, preciso de fiador?
Em muitos dos casos em que se recorre a empréstimo bancário para comprar uma casa, além da documentação exigida, as instituições bancárias pedem ainda aos clientes que apresentem um fiador.
Neste caso, trata-se de uma garantia para o banco que, no caso de haver incumprimento por parte do titular do contrato, há alguém reponsável pelo pagamento das prestações. Assim, se por algum motivo, o titular do contrato deixar de pagar as prestações, estas serão cobradas ao fiador.
Quando é que os bancos pedem fiador no crédito à habitação?
As instituições bancárias exigem fiador no crédito à habitação sempre que consideram que há risco de incumprimento do pagamento das prestações por parte do cliente. Isto significa que esta é uma exigência que varia consoante os casos e que depende então do risco que o cliente representar para o banco enquanto cliente – quanto maior o risco, maior a probabilidade de precisar de fiador.
Uma taxa de esforço muito elevada, um historial de crédito irregular e uma situação profissional mais instável podem ser fatores determinantes na obrigatoriedade de apresentar um fiador.
Posso conseguir um crédito à habitação sem fiador?
Como já vimos, a probabilidade de lhe ser exigida a apresentação de fiador para conseguir um crédito à habitação aumenta consoante o risco que representar para o banco enquanto cliente.
Assim, para que este não seja um requisito obrigatório, é preciso mostrar à instituição o máximo de segurança possível no que toca ao cumprimento do pagamento das prestações.
Baixas taxas de esforço, uma situação profissional estável e com bons rendimentos, bem como a apresentação de outras garantias (tais como imóveis) podem ser uma grande ajuda neste ponto.