Está a pensar recorrer a financiamento para construir a sua casa? Descubra quais as principais vantagens e desvantagens de um crédito para construção.
Recorrer a um crédito do banco para a construção de uma habitação é um processo semelhante a um pedido de crédito à habitação convencional, mas mais moroso e complexo. Aqui, terá de submeter o seu projeto de construção à entidade financiadora para que ela possa avaliar qual o montante a financiar. E, para complicar as contas, não receberá o valor total do empréstimo de uma só vez, mas sim em função da obra feita. Algo que implica uma cuidadosa gestão dos avanços da construção e das despesas respetivas.
Ainda assim, aceder a um crédito para construção pode ser o caminho para a concretização de um sonho: o de uma casa própria, à sua medida, com a configuração, materiais e especificidades da sua escolha. E, em alguns casos, com um custo total menor do que o necessário para adquirir um imóvel no mercado imobiliário.
Fique a par das principais vantagens e desvantagens de um crédito à habitação para construção.
Principais vantagens do crédito para construção
- Tipologia focada na construção
Este é um tipo de crédito à habitação focado na construção e, por isso, adequado às suas necessidades específicas ao construir a sua nova casa. A avaliação é feita com base no terreno e no projeto específico.
- Período de carência de capital
Ao contrário do crédito à habitação convencional, não precisa de começar a pagar já o seu crédito. Durante dois a três anos, beneficia de um período inicial de carência de capital em que não tem de amortizar o empréstimo (apenas pagar os juros devidos).
- Prazos mais vantajosos
Dependendo das ofertas dos bancos, poderá ter acesso a um empréstimo com um prazo mais alargado do que os dos créditos à habitação convencionais, o que representa um menor esforço financeiro em cada prestação.
- Financiamento flexível
Como um crédito para construção é disponibilizado em tranches, poderá beneficiar de ofertas de financiamento flexível. Desta forma, se chegar à conclusão de que já não precisa de mais tranches para o seu projeto de construção, apenas terá de pagar pela verba efetivamente utilizada.
- Juntar compra de terreno + construção
Alguns bancos disponibilizam ofertas integradas de crédito para aquisição do terreno e para construção da habitação, o que pode simplificar o processo e, em certos casos, permitir condições mais vantajosas de financiamento do que se procurasse ambos os créditos de forma isolada. Tenha em conta que nem todos os bancos têm (ou comunicam) este tipo de oferta “dois em um”.
- Isenção de IMT
Uma vez que estará a construir uma casa, não terá de pagar IMT – Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis sobre a habitação que está a construir. Apenas terá de pagar o IMT relativo à aquisição do terreno (que é um valor muito inferior do que o imposto a pagar por um imóvel no mercado).
Leia também: Guia de crédito para construção
Principais desvantagens do crédito para construção
- Pagamento por tranches
O montante do empréstimo para construção não é concedido de uma só vez pelo banco. A verba é distribuída em tranches (de 3 a 6), como forma de garantia, disponibilizadas em função dos avanços nas obras. Esta característica acaba por limitar a gestão do orçamento disponível ao longo da obra.
- Custos adicionais com vistorias de progressão da obra
Para que cada tranche seja disponibilizada, um perito desloca-se à obra para fazer uma vistoria de construção. Só mediante este parecer é que o banco dá luz verde para que possa receber a parcela seguinte do seu empréstimo. Os encargos com estas vistorias devem ser pagos por si e acrescem à comissão de avaliação. Nos preçários dos bancos, os encargos por vistoria estão frequentemente acima dos 100 euros.
- Processo de aprovação complexa
Os processos de concessão de crédito para construção são mais complexos e, tendencialmente, podem demorar mais tempo a ser aprovados do que os processos de crédito à habitação convencional.
- Necessidade de garantias alternativas
Neste tipo de créditos, a garantia é o próprio terreno e tudo o que será construído nessa área. No entanto, caso pretenda também um crédito para a aquisição do terreno, terá que prestar outras garantias (como um outro imóvel, por exemplo).