O que acontecerá às suas finanças quando se aposentar? O que pode esperar da Segurança Social? De quanto dinheiro vai precisar na reforma? Deve começar já preparar um complemento? Saiba tudo neste artigo.
Perante as notícias de pensões em quedas nos próximos anos, é inevitável pensar como será o cenário quando atingir a idade da reforma. Quanto dinheiro precisará para manter o seu estilo de vida? Quanto deveria juntar até lá?
Comecemos pelas previsões oficiais: segundo as projeções da Comissão Europeia, atualizadas este ano no “Ageing Report 2024”, os valores da reforma vão entrar em declínio nas próximas décadas. Em média, um português pode esperar uma pensão equivalente a 90,1% do seu último ordenado em 2040, mas apenas de 38,5% do seu último salário, em 2050.
Pensemos num exemplo: o António espera reformar-se daqui a 26 anos, em 2050, e o seu último ordenado é de 1.700 euros. Se as projeções se confirmarem, a sua reforma da Segurança Social será de apenas de 654,50 euros. Muito menos do que o patamar a que estava ajustado o seu padrão de vida.
Isto significaria que, se o António quisesse contar com um valor equivalente ao seu ordenado a partir da aposentação, teria de ter um património suficiente para suprir a diferença entre a reforma prevista e o salário auferido. Ou seja, um património que lhe permitisse contar com mais 1.045,50 euros todos os meses, totalizando um total de 12.546 euros disponíveis por ano.
Mais ainda: imaginando que, a contar do início da reforma, o António tivesse de suportar as suas despesas e estilo de vida por mais 20 anos, isso significaria um montante total de 250.920 euros (1.045,50 x 240 meses).
Para ter uma ideia de quanto dinheiro vai precisar na reforma, poderá fazer um cálculo semelhante. Calcule quanto é 38,5% do seu salário (equivalente às projeções das pensões em 2050) e o dinheiro adicional que precisaria juntar à pensão para alcançar o patamar do seu ordenado – ou, em alternativa, coloque como objetivo que o seu complemento de reforma possa cobrir as despesas que estima ter após a reforma, tendo em conta que as despesas de saúde tendem a aumentar.
A sua reforma vai acontecer depois de 2050? Poderá ajustar os cálculos de acordo com as projeções do “Ageing Report 2024”:
- Projeções de pensões em 2040: 90,1% do último salário;
- Projeções de pensões em 2050: 38,5% do último salário;
- Projeções de pensões em 2060: 40,1% do último salário;
- Projeções de pensões em 2070: 38,9% do último salário.
Prepare um complemento de reforma
É importante realçar que, cessando o trabalho após a reforma, não poderá naturalmente contar com as receitas regulares do seu salário. Por isso, este valor terá de ser preparado antecipadamente, com poupanças e investimentos que permitam rentabilizar o património. E que permitam que, mesmo depois da reforma, continue com investimentos a rentabilizar para os anos futuros.
Mas não só: ao aproveitar o efeito de capitalização (juros compostos) nos investimentos – ou seja, ao beneficiar juros sobre juros – garante que terá o seu dinheiro a crescer e a trabalhar para si, mesmo depois de parar de trabalhar.
Oiça o episódio do MoneyBar: Como funcionam os juros compostos?
Tendo em conta estes cenários e as boas práticas de finanças pessoais, é importante que comece já a preparar a sua reforma e a organizar as finanças rumo a este objetivo de longo prazo: o valor que calculou que irá precisar como complemento de reforma para manter o seu estilo de vida perante as projeções oficiais das pensões futuras.
Poderá preparar a sua reforma de diversas formas, de acordo com a sua estratégia financeira e perfil de investidor. Dos produtos mais conservadores ao investimento em Planos Poupança-Reforma, fundos de investimento ou exposição ao mercado acionista, entre muitos outros, as opções para preparar a sua reforma são amplas – mas é fundamental que comece o quanto antes.