Qual a melhor opção: arrendar ou comprar casa? (c/ exemplo)

“Não compres casa, os juros continuam muito altos!” “Mas se arrendares vais estar a deitar dinheiro à rua…” Sente que os conselhos sobre habitação vêm de toda a parte, mas não o levam a lado nenhum? Preparámos uma análise detalhada para o ajudar a decidir da melhor forma entre arrendar ou comprar casa.

Arrendar ou comprar casa é uma das decisões financeiras mais importantes das nossas vidas e, também por isso, uma das mais complexas. Há inúmeros fatores a considerar: os preços do mercado, as opções de financiamento, as poupanças existentes, as taxas de juros, os planos para o futuro, a estratégia financeira e até as necessidades de conforto e segurança que são tão particulares a cada um.

Em Portugal, a tendência continua a ser para investir na compra de imóveis, acima da média europeia. Cerca de 77,8% dos portugueses moram em casa própria, contra os 22,2% em casa alugada, segundo dados da Eurostat de 2022, divulgados em 2023. Na União Europeia, a média é de 69,1% da população em casa própria.

Ainda assim, com as subidas dos preços imobiliários e das taxas de juro, assim como a dificuldade em obter créditos à habitação, muitas famílias continuam a optar por arrendar. Para compreender porquê, vamos analisar, ponto a ponto, os custos médios de cada uma destas opções.

Arrendar ou comprar casa: caso prático

Porque a simulação é uma das melhores formas de entender os custos envolvidos, fizemos uma comparação com os valores necessários para comprar e arrendar um imóvel.

Os valores abaixo mencionados correspondem ao mesmo imóvel, disponível para compra ou arrendamento. Foram recolhidos a partir de anúncios reais publicados numa plataforma portuguesa de compra e venda de imobiliário. Além dos valores de compra e de arrendamento (que correspondem aos preços constantes nos anúncios reais), os custos adicionais abaixo mencionados correspondem a estimativas e figuram apenas como valores ilustrativos.

Tipologia

T1. 50m2 de área bruta em Benfica, Lisboa.
Rés-do-chão construído em 2023, equipado, não mobilado, com elevador e garagem incluída.

Simulação de contas no primeiro ano

Simulação de contas nos 5 anos seguintes

Na opção “compra”, o custo total do imóvel, quando totalmente pago, poderá rondar os 696.550 euros (inclui o valor de entrada – 40.000€; impostos e despesas: 24.074€; valor do crédito: 374.074€; juros do crédito: 258.402€), excluindo outros custos adicionais. 

Arrendar ou comprar casa: prós e contras

Feitas as contas, ainda há muito por analisar. Apesar de a comparação de custos ser essencial neste processo, arrendar ou comprar casa é uma questão que vai muito além dos números.

Por isso, fizemos uma lista com alguns dos principais prós e contras de cada opção. Note-se que o que são vantagens para algumas pessoas podem ser desvantagens para outras, pelo que é importante avaliar cuidadosamente as particularidades de cada caso.

Arrendar casa: vantagens

• Custos iniciais inferiores
  No início, o arrendatário tem apenas de pagar a renda e a caução imposta pelo senhorio. Não paga impostos ou custos relacionados com o condomínio. Em complemento, tem a possibilidade de deduzir até 15% do valor com rendas no IRS (até ao limite máximo de 600 euros).
  
  
•  Manutenção a cargo do senhorio
  As despesas com problemas de canalização, pragas, infiltrações, avarias e outras são da responsabilidade do proprietário da casa.

Arrendar casa: desvantagens

• Valor da renda
  Muitas vezes superior ao valor das prestações de um crédito à habitação, com a desvantagem de que não há um investimento a longo prazo. Por muitos anos que passe a pagar para morar na casa, o imóvel não se tornará património seu (salvo raras exceções).
  
  
• Imprevisibilidade
  Não é possível ter previsibilidade sobre o valor a pagar de rendas ao longo dos anos, uma vez que pode ser atualizado anualmente.
  
  
• Menos comodidade e versatilidade
  Ao arrendar, sujeita-se a restrições quanto a alterações ao imóvel, como furar paredes ou instalar ar condicionado. Por outro lado, as alterações que conseguir fazer, acabarão por aumentar o valor da casa sem compensá-lo quando decidir mudar-se.
  
  
• Falta de estabilidade
  Ao arrendar, está dependente das condições do contrato e vontades do senhorio. Pode ter de abandonar a casa numa altura em que não o pretenda fazer, por exemplo, uma vez que o senhorio pode decidir não renovar o contrato ou rescindi-lo antecipadamente.
  De lembrar, a propósito, que o senhorio tem de respeitar um prazo mínimo de notificação sobre o fim do do arrendamento, dependendo da antiguidade do contrato (para contratos com antiguidade entre um e seis anos, por exemplo, o aviso terá de ter uma antecedência mínima de quatro meses).

Comprar casa: vantagens

• Património
  Comprar uma casa em vez de alugar significa que todo o dinheiro que gasta com a sua habitação é um investimento num imóvel que se vai tornar seu património. Abre-se todo um leque de possibilidades no que diz respeito a gerar rendimento passivo e à valorização da propriedade, que poderá ser revendida ou arrendada a terceiros.
  
  
• Maior estabilidade
  Ao comprar, tem a segurança e a garantia de que não terá de abandonar a casa a menos que assim o pretenda. É também possível garantir a estabilidade da prestação do crédito à habitação caso se opte pela modalidade de taxa fixa.
  
  
• Liberdade para alterações
  Flexibilidade para fazer obras ou alterações permanentes no imóvel consoante desejar.
  
  
• Custo mensal inferior
  Comparativamente ao preço das rendas, o valor das prestações dos créditos habitação é, por norma, inferior.

Comprar casa: desvantagens

• Investimento Inicial
  Para comprar casa, mesmo com empréstimo, é preciso ter uma poupança considerável. Para além da entrada, terá gastos com registos, comissões, impostos, taxas, prémios de seguros, entre outros.
  
  
• Responsabilidade sobre problemas com o imóvel
  Todos os problemas que surjam no imóvel após a compra serão da responsabilidade do proprietário, salvo questões a nível do condomínio ou da freguesia, por exemplo.
  
  
• Custo a longo prazo
  Como pode verificar no exemplo prático no início do artigo, a compra de uma habitação com recurso a empréstimo pode significar que o valor final gasto seja o dobro do preço original da casa. Além dos juros a pagar pelo empréstimo, é preciso também ter em conta custos como despesas de condomínio, IMI e despesas de manutenção.

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Arrendar ou comprar: qual a melhor opção para si?

A resposta “certa” é aquela que surge após muita pesquisa e consideração.

Quanto dinheiro tem disponível para investir na sua habitação? É possível que mude de cidade ou que emigre nos próximos anos? Planeia construir família? Tem uma situação profissional estável? Sente-se à vontade com a responsabilidade de um crédito habitação?

Estas são apenas algumas questões acerca das quais deve ponderar para decidir se prefere arrendar ou comprar casa. Com uma boa pesquisa, poderá conhecer a fundo as suas necessidades e opções para tomar uma decisão sólida e independente das especulações alheias.

Aproveite para ouvir também o episódio #89 do podcast MoneyBar, sobre Comprar vs. arrendar casa