É provável que tenha ouvido falar em crédito consolidado, nos últimos tempos, uma vez que é uma das hipóteses a considerar para quem tem vários créditos contratados e deseja pagar uma prestação mais baixa no final do mês.
A verdade é que ter duas ou mais prestações mensais para pagar pode ser um problema na gestão das finanças pessoais, para algumas pessoas, e o crédito consolidado pode ser vantajoso, nessas situações.
O que é o crédito consolidado?
Trata-se de um crédito contratado para liquidar outros. Quando se pede um crédito deste tipo, o que se pretende é juntar vários créditos (normalmente pessoais, ou contraídos através de cartões e linhas de crédito) num só, e antecipar eventuais dificuldades no pagamento das prestações. Também é possível consolidar crédito à habitação, mas nem todos os casos são elegíveis e o processo é mais complexo.
O crédito consolidado é, assim, uma ferramenta de gestão de orçamento interessante, que pode ajudar a trazer alguma estabilidade às finanças familiares. Por exemplo, uma pessoa que tenha três empréstimos a várias instituições e que decida consolidá-los, vai passar a pagar apenas uma prestação, a um só credor.
Em todo o caso, se estiver numa situação de risco de incumprimento das suas obrigações, deverá sempre pedir ajuda ao seu banco!
Quais são as vantagens do crédito consolidado?
Uma das maiores vantagens do crédito consolidado é a possibilidade de se ficar a pagar uma mensalidade mais baixa do que a soma das anteriores. Em alguns casos, a poupança pode ser superior a 50%. Isso é sinónimo de maior folga orçamental e de redução da taxa de esforço. Com o que sobra, poderá amortizar dívida ou, simplesmente, poupar, por exemplo.
Além disso, a prestação do crédito consolidado é paga apenas a uma instituição, o que simplifica todo o processo de pagamento. Ao eliminar outras instituições da sua dívida, conseguirá ainda reduzir o montante de comissões pago aos vários bancos.
Que cuidados devo ter?
Ao optar pela consolidação, o custo total do crédito sair-lhe-á mais caro, uma vez que o prazo de pagamento será alargado (o limite normal é de 7 anos, mas em alguns casos pode ir até aos 10). Assim, poderá aumentar o total de juros suportados, ainda que a taxa a pagar seja possivelmente mais reduzida do que a anterior. Relativamente a isto, importa não esquecer que o principal objetivo da consolidação é ter uma folga a curto prazo e isso deverá acontecer, visto que terá mais liquidez mensal.
Também podem ser dadas garantias como a hipoteca de um imóvel e, aí, estamos a falar da modalidade de crédito consolidado com hipoteca. Por causa do colateral dado, pode ter acesso a uma taxa de juro ainda mais baixa, mas é importante que não se esqueça de que é um imóvel que está em causa. É preciso ter muita atenção a isto!
Tenho de fazer o crédito consolidado com o meu banco?
A consolidação de créditos pode ser negociada com qualquer entidade que a disponibilize. Como em qualquer outro crédito, deverá sempre procurar as condições mais vantajosas para si. Há várias instituições a operar em Portugal que oferecem a possibilidade de fazer isto. Peça simulações e compare as diferentes propostas.
Qualquer pessoa pode pedir uma consolidação de créditos?
Para poder recorrer à consolidação, há algumas condições que têm de estar reunidas, mas estas podem variar de instituição para instituição. Além das limitações referentes à idade (que não deve ser superior a 70 anos), se quiser pedir um crédito consolidado, não deverá estar em situação de incumprimento de nenhum dos seus créditos. Se tiver prestações em atraso, será mais difícil conseguir consolidar.
Para aumentar a probabilidade do seu crédito ser aprovado, deve também estar numa situação de emprego estável, de modo a não ser considerado um cliente de risco.
Disclaimer: Todo o conteúdo tem apenas fins informativos e educacionais e não constitui qualquer recomendação ou aconselhamento financeiro. O leitor deverá sempre fazer as suas próprias análises e recolher diferentes tipos de informações antes de tomar qualquer decisão.