Os seguros e os planos de saúde são assim tão diferentes? Os custos variam? Dependem da idade? A qualidade dos serviços difere? E, acima de tudo, qual a melhor opção para si? Descubra, neste artigo, a diferença entre seguro de saúde e plano de saúde, para que possa fazer a melhor escolha.
Seguro ou plano de saúde? Para quem procura uma forma de aceder a cuidados de saúde privados com menor impacto na sua carteira, pode ser difícil perceber as diferenças entre seguros e planos de saúde, para tomar a melhor decisão. Esteja atento às diferenças, compare as vantagens e perceba que opção vale mais a pena no seu caso.
Qual a diferença entre seguro de saúde e plano de saúde?
Porque existem várias diferenças, a opção mais adequada para cada pessoa está dependente de uma série de fatores. Perceba como funciona cada uma destas soluções.
Seguro de saúde: o que é e como funciona?
O seguro de saúde, tal como os demais seguros, é um contrato celebrado entre a seguradora e o cliente. A seguradora cobre os custos de saúde previstos na apólice através de copagamentos (em que, no momento do serviço de saúde, estará a pagar um valor mais baixo) e reembolsos (em que paga, no momento, o valor total do serviço de saúde, mas depois a seguradora procederá ao reembolso), que podem funcionar de diversas formas.
Ao fazer um seguro de saúde, paga um determinado valor (prémio) para poder usufruir das coberturas contratadas. Tenha em conta, no entanto, que poderá ter de cumprir um período de carência. Ou seja, um período inicial depois do seguro ser feito em que não beneficia logo das vantagens do seguro porque não poderá acionar certas coberturas e garantias.
Coberturas
Os seguros podem contemplar coberturas base, como internamento ambulatório, ou coberturas mais complexas, como é o caso de partos, estomatologia (saúde dentária), psiquiatria e medicamentos. Estas devem ser negociadas no momento de contratação – para poupar, evite coberturas que não fazem sentido para si.
Para além disto, a contratação do seguro está sujeita ao preenchimento de um formulário sobre as condições de saúde pré-existentes, que vão afetar as condições aplicadas à apólice.
Apesar de o funcionamento deste produto ser relativamente simples, a procura de um seguro de saúde é um processo complexo com muitas variáveis a considerar. Cada produto pode apresentar diferentes coberturas, condições de reembolso e copagamento e períodos de carência distintos, entre outras características. Para fazer uma boa escolha, compare as várias ofertas (incluindo as “letras pequeninas”), com tempo e ponderação.
Para saber mais, oiça o episódio Como escolher um seguro de saúde, no podcast MoneyBar.
Principais vantagens
- Abrangência: o seguro de saúde oferece um leque abrangente de prestadores de serviços. Isto pode ser uma grande vantagem, principalmente para quem vive fora dos centros urbanos.
- Supervisão legal: os seguros estão sob supervisão legal da ASF – Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões.
- Preço: de forma geral, os seguros de saúde são opções mais acessíveis. No entanto, o prémio aumenta com a idade do tomador, pelo que a partir de certo ponto o preço torna-se uma desvantagem.
Potenciais desvantagens
- Limites de idade: enquanto muitos seguros só podem ser subscritos até aos 60 anos, outros também têm idade limite de permanência, podendo não ser renovados mesmo que esta não seja a vontade do segurado.
- Período de carência: embora o período de carência possa variar de acordo com a cobertura, esta limitação de não poder usar o seguro imediatamente, no período inicial, pode ser vista como uma desvantagem.
- Franquia: a franquia é a percentagem do valor de consultas ou tratamentos suportados pelo segurado que, em certos produtos, pode não ser tão atrativo.
- Limites de capital das coberturas: os seguros de saúde comparticipam determinado valor por pessoa, por ano e por cobertura. Esgotado este plafond, as despesas ficam a cargo do segurado – e não da seguradora.
Plano de saúde: o que é e como funciona?
O plano de saúde é um produto oferecido por algumas instituições, nomeadamente clínicas e hospitais privados, e que permite o acesso a uma determinada rede de prestação de serviços a preços mais baixos, mediante um pagamento fixo mensal ou anual. Funciona, na prática, como um cartão de descontos.
Principais vantagens
- Não existe período de carência ou exclusões: o plano de saúde pode ser usado imediatamente após a subscrição. Para além disto, não exclui doenças pré-existentes e não requer o preenchimento de um historial clínico.
- Não tem limite de idade: porque a idade não é um fator de inclusão ou de exclusão nos planos de saúde, qualquer pessoa pode aderir e permanecer com um plano de saúde.
- Não tem limite de utilização: o plano pode ser utilizado as vezes que quiser, uma vez que não existem plafonds.
Potenciais desvantagens
- Custo: regra geral, os planos de saúde têm um valor superior ao dos seguros.
- Menos abrangência: limitados a determinadas redes de prestadores de serviços, os planos de saúde oferecem menos escolha, principalmente fora das grandes cidades.
Tento em conta a diferença entre seguro de saúde e plano de saúde, com diversas vantagens e desvantagens, deve escolher uma opção que se adapte às suas necessidades, ao valor que está disposto a pagar e à utilização que planeia dar.
Estude detalhadamente todas as opções em cima da mesa. Para tornar o processo mais fácil, sugerimos que crie um documento de comparação de ofertas de seguros/planos de saúde (no computador ou em papel, onde lhe for mais conveniente) com espaço para benefícios, desvantagens e valores.
É importante ter em mente que os seguros e os planos de saúde devem funcionar como uma medida de prevenção e nunca como uma solução de emergência.