Depois de muitos anos em terreno negativo, a Euribor entrou em espiral de subida, com impacto no bolso de quem tem empréstimos e que vai pagar cada vez mais. Afinal, estamos a falar da taxa de referência utilizada para o cálculo das prestações do crédito à habitação.
A verdade é que os próximos tempos não se adivinham fáceis para as famílias que pediram empréstimos para pagar a casa e que podem agora ser obrigadas a fazer grandes ajustes no orçamento.
Neste artigo, explicamos-lhe quais as soluções que tem à disposição para baixar a prestação da casa e aproveitamos para lembrar algo essencial: se sentir em dificuldades em fazer face às suas dívidas, é com o seu banco que deverá falar!
Amortizar o empréstimo
Reduzir o capital em dívida ao banco, isto é, amortizar o empréstimo, é uma das soluções para baixar a prestação da casa. A amortização pode ser feita a qualquer momento e deve ser cumprida na data habitual do pagamento da prestação.
Para amortizar a sua dívida, é apenas necessário avisar o banco, previamente. Este, por sua vez, deverá sempre informar o cliente do novo valor da prestação. Ao amortizar o capital, vai reduzir o valor da prestação a pagar, pois o valor da dívida será menor.
Ainda assim, é preciso ter muita atenção aos custos que a operação comporta para perceber se vale ou não a pena. Em qualquer amortização, será sempre cobrada uma comissão de reembolso antecipado, com uma percentagem sobre o capital amortizado.
O limite máximo da comissão de amortização é de 0,5% do capital, para quem tem contratos com taxa de juro variável. Nos casos em que a taxa é fixa, sobe para 2%. Podem ainda ser cobradas despesas adicionais e é preciso informar-se desses custos extra, que podem variar de instituição para instituição.
Alargar o prazo
Se não for possível amortizar o crédito como forma de baixar a prestação da casa, também existe a possibilidade de tentar alargar o prazo do empréstimo. Se o fizer, o que vai acontecer é que a prestação mensal vai diminuir imediatamente, mas o valor total do empréstimo vai aumentar.
Isto acontece porque passará a pagar juros durante mais tempo. Ainda assim, o alargamento do prazo do empréstimo pode ser sinónimo de folga orçamental no presente e aliviar as contas.
Antes de decidir fazer isto, é preciso ter em conta a idade do titular do contrato do crédito, uma vez que esta vai condicionar alguns aspetos. A maioria dos bancos exige como idade máxima os 75 anos, ainda que alguns estiquem até aos 80.
De relembrar também que, desde 1 de Abril de 2022, os prazos para os novos contratos mudaram, segundo as recomendações do Banco de Portugal. Saiba mais aqui.
Renegociar o spread
O spread diz respeito à margem cobrada pelos bancos quando concedem os empréstimos aos clientes. É uma variável que reflete o risco de cada cliente e que muda consoante a instituição, o perfil dos clientes, as garantias do empréstimo, etc…
Além disso, é a única componente do empréstimo que pode renegociar. É uma forma simples de tentar baixar a prestação da casa.
Mudar de banco
Se outro banco tem melhores condições para o seu empréstimo e se o seu não as acompanha, pode transferir o seu crédito, a qualquer momento, as vezes que quiser. É muito importante que saiba disto, para que não fique preso a uma instituição quando há outras que lhe podem dar melhores condições. Tenha apenas em consideração que a transferência do crédito terá custos associados, que podem ou não ser cobertos pelo seu novo banco.
Renegociar o seguro
Os seguros de vida são exigências dos bancos para quem contrai empréstimos para comprar casa. Trata-se, no fundo, de uma forma de garantirem que, em caso de algum sinistro, o empréstimo em questão fica pago. No entanto, os seguros que tem podem não ser os mais adequados às suas necessidades e pode estar a pagar mais do que devia. É importante perceber se alguma outra entidade pode ser mais vantajosa e fazer as contas. É possível que a mudança de seguro penalize o spread, mas isso não significa que não possa compensar.
No final de contas, tem de olhar é para a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), que reflete todos os custos do empréstimo! Saiba mais sobre esta taxa, nesta publicação do nosso Instagram.