Para a maioria das pessoas com vinte anos esta é a altura em que é mais difícil poupar para uma pensão. É uma pena, porque é, de longe, a mais importante.
Acredite ou não, esses primeiros dez anos de poupança podem ser potencialmente mais poderosos do que as próximas quatro décadas juntas!
Aqui fica uma pequena história de dois aforradores (Oliver e Olivia), que é reveladora do enorme poder de começar cedo uma poupança.
Digamos que Olivia poupa 100 euros por mês a partir dos 21 anos e pára aos 30 – não poupando mais até aceder ao pote aos 70 anos de idade. Digamos que a pensão tem um retorno de 7% a cada ano. 17.308,48 euros é o que vale o pote dela aos 30 anos de idade. Em 40 anos, as suas poupanças ascenderão a 282.325 euros.
Oliver, entretanto, não poupa nada até aos 31 anos e depois poupa 100 euros por mês até aos 70 anos. Após 40 anos, o seu pote valerá 262,481 euros. Noutras palavras, 10 anos de poupança produziram um pote 20.000 euros maior do que quatro décadas de poupança da mesma quantia a cada mês.
Isto é devido ao poder dos juros compostos – ou o que se pode chamar de retornos sobre os retornos sobre os retornos.
Os juros sobre a poupança antecipada da Olivia multiplicaram-se exponencialmente. Quando chega à quarta e quinta décadas, já vale muitas centenas de euros a mais do que o Oliver poderá poupar durante essas décadas.
Este é, naturalmente, um exemplo ilustrativo e não se pode confiar nele para tomar uma decisão financeira.
Outra forma de constatar isto é que se uma pessoa colocar 1.000 euros numa conta poupança que paga 5% (desejamos!), depois de cinco anos não será apenas 25% ou 250 euros maior. Isto porque os primeiros 5% também ganham 5%, e assim por diante. Se investirmos 1.000 euros durante cinco anos a 5% de juros, receberemos 1.283,36 euros após esse período de tempo. Assim, o retorno para o conjunto dos cinco anos é de 28,3% (283,36 euros) – e se dividirmos isso por cinco, obtemos uma taxa de juro anual efetiva de mais de 5,6%.
Vale a pena notar que quanto maior for a taxa anual de retorno, mais poderoso será o efeito. Se o seu pote de pensões está a ganhar apenas 3% ao ano, então a poupança antecipada não será equivalente a tantos anos de contribuições extras. Da mesma forma, se está a ganhar 10%, então valerá muitos mais anos de poupança extra. Como em todos os investimentos, o valor sobe e desce e você pode não receber de volta as quantias originalmente investidas. E, claro, a ideia não é parar de poupar aos 30 anos, mas sim continuar. Trabalhe num plano de poupança que se adapte às suas necessidades. Há muitas pessoas nessa posição que desejariam ter conhecido o poder da composição quando tinham 21 anos, por isso não se esqueça de partilhar este post!